〚大连新闻传媒集团记者邵海峰〛
近日，国家金融监督管理总局发布通知明确，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。
业内人士认为，个人消费贷款政策的调整有助于提振消费、扩大内需。贷款政策定向支持新能源汽车、智能家居、文旅教育等新兴消费领域，可以更好地满足居民对大宗消费的需求，让消费者更加灵活地规划资金，满足对教育、医疗、装修、汽车、家电等消费场景的实际需求。贷款期限的延长减轻了消费者的还款压力，贷款政策还向新市民、应届毕业生等群体倾斜，有效提升了金融服务的普惠性。
不过，业内人士提醒，个人消费贷款政策虽好，但个人在申请贷款时仍需要理性对待，不可贪多，应坚持按实际消费需求申请贷款，不可将贷款用于非必要消费，更不可“小马拉大车”、过度使用贷款资金让个人面临过度负债风险。同时，要保护好个人信息并养成良好的还款习惯。
一是在申请消费贷款时要基于个人和家庭的消费需求和实际需要，合理适度，将个人债务负担控制在合理水平内，切不可因为额度高、利率低就随意申请。要精准评估还款能力，贷款前应全面梳理个人及家庭的收支状况，不仅要考虑当下稳定的收入来源，还需对未来收入的稳定性和增长空间作出合理预判。若收入不稳定，更要预留足够的资金应对收入波动。通过严谨的计算，确定一个不会给自己和家庭带来过大经济压力的贷款金额和期限，切不可盲目追求高额度、长期限贷款。
二是对个人过度借贷带来的透支效应和潜在风险需要格外重视。借款人过度借贷后，财务状况稍有波动就容易导致资金链断裂，掉入债务陷阱，埋下金融风险隐患。甚至可能诱发恶意逃废债、暴力催收以及违法违规代理维权等社会问题。
三是要牢记切莫挪用贷款资金。要知道，消费贷款是为满足日常消费需求而设立的，申请的消费贷资金只能用于贷款合同指定的消费场景，如购买家电、旅游、教育等。因此，消费者必须严格遵守合同约定，将贷款资金用于指定的消费领域，切不可心存侥幸，将消费贷款挪作他用，尤其是投资股市等高风险领域。一旦被银行监测到资金违规使用，不仅会被要求提前还款，还可能影响个人信用记录，未来再申请贷款、信用卡等金融服务时，可能会面临额度受限、利率提高甚至被拒的情况。
四是要保护个人信息安全。在申请消费贷款时，务必选择正规金融机构。正规银行和持牌消费金融公司有严格的监管约束，能最大程度保障消费者权益。要警惕各类不明来源的贷款广告和“低息高额度”陷阱，不随意在非正规平台填写个人敏感信息，如身份证号、银行卡号、验证码等。若接到自称贷款机构的电话或短信，要求提供个人信息或进行转账操作，务必通过官方渠道核实对方身份，防止个人信息泄露和遭遇诈骗。
五是要养成良好的还款习惯。按时足额还款是维护个人信用的关键。可以设置还款提醒，避免因疏忽导致逾期还款。若确实遇到还款困难，应及时与贷款机构沟通，说明情况，寻求合理的解决方案，如申请展期或调整还款计划。切不可逃避还款责任，逾期还款不仅会产生高额罚息，还会对个人信用造成严重损害，影响未来的金融生活。
个人消费贷政策变化为消费者提供了更多选择和便利，但理性借贷、谨慎用贷才是享受金融服务、维护个人信用的正确之道。在借贷过程中，消费者应始终保持清醒的头脑，作出明智的决策。
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